O que é amortização? Entenda como funciona o pagamento de dívidas e financiamentos

Amortização é uma palavra que soa técnica, mas o conceito é libertador: ela significa o processo de matar a dívida. Toda vez que você paga uma parcela de um financiamento, apenas uma parte desse dinheiro serve para reduzir o que você realmente deve; a outra parte é o lucro do banco (os juros).

Em dezembro de 2025, com o mercado imobiliário e de crédito aquecido, entender como a amortização funciona pode economizar dezenas de milhares de reais no seu bolso ao longo dos anos. Vamos desvendar como transformar esse conceito em uma estratégia de economia para você.

1. A anatomia de uma parcela

Muita gente se assusta ao pagar uma prestação de R$ 2.000,00 e ver que a dívida só caiu R$ 500,00. Isso acontece porque a parcela é um combo:

• Juros: O aluguel do dinheiro. É o que o banco cobra por ter te emprestado o capital.
• Amortização: O valor que abate diretamente o saldo devedor.
• Taxas e Seguros: Custos administrativos e seguros obrigatórios (como o de morte ou danos ao imóvel).

O segredo do sucesso financeiro é fazer com que a parte da amortização seja a maior possível, o mais rápido possível.

2. SAC vs. Price: Qual escolher?

No Brasil, os bancos oferecem basicamente dois caminhos. A escolha entre eles define como será sua vida financeira nos próximos anos.

Sistema SAC (amortização constante)

Aqui, o valor que abate a dívida é fixo. Como a dívida cai todo mês, os juros (que incidem sobre o que sobrou) também caem.

• Vantagem: As parcelas começam mais altas, mas vão diminuindo (são decrescentes). No final das contas, você paga muito menos juros totais.
• Perfil: Ideal para quem tem fôlego financeiro agora e quer tranquilidade no futuro.

Tabela Price (parcelas fixas)

Nesse sistema, a parcela é a mesma do começo ao fim.

• Vantagem: Previsibilidade total no orçamento. Você sabe exatamente quanto vai pagar daqui a 10 anos.
• Desvantagem: No início, quase tudo é juro. A dívida demora muito mais para baixar e o custo total do financiamento é bem mais alto que no SAC.
• Perfil: Ideal para quem precisa de uma parcela inicial menor para caber no bolso hoje.

3. O pulo do gato: amortização extra

Este é o ponto que os bancos não costumam fazer propaganda, mas é o seu maior aliado. Você sabia que pode pagar valores à parte para abater sua dívida?

Se você recebeu um 13º salário, uma bonificação ou o lucro do seu MEI sobrou, você pode fazer uma amortização extraordinária. Ao fazer isso, 100% do dinheiro vai para o saldo devedor, sem passar pelos juros do mês.

Existem duas formas de fazer isso:

1. Reduzir o Prazo (Recomendado): Você continua pagando a mesma parcela, mas o tempo do contrato encurta drasticamente. É onde a economia de juros é gigantesca.
2. Reduzir o Valor da Parcela: Seu contrato continua com o mesmo tempo, mas o boleto mensal fica mais barato. Bom para quem está com o orçamento apertado.

4. Dicas estratégicas para 2026

Para quem está planejando financiar ou já tem uma dívida, considere estas táticas:

• FGTS como Aliado: Se o seu financiamento for imobiliário, você pode usar seu saldo do FGTS a cada dois anos para amortizar o saldo devedor. Isso pode reduzir um financiamento de 30 anos para apenas 12 ou 15 anos.
• Fuja do Prazo Máximo: Se o banco oferecer 360 meses, tente fechar em 240. Só essa mudança de prazo inicial já corta uma fortuna em juros acumulados.
• Simule Sempre: Antes de assinar, peça o CET (Custo Efetivo Total). Às vezes, um banco tem juros menores, mas as taxas de seguro são tão altas que a amortização real fica prejudicada.

Conclusão

Amortizar não é apenas pagar boleto; é retomar a posse do seu dinheiro. Se você entende que os juros são calculados sobre o saldo devedor, o seu objetivo passa a ser um só: diminuir esse saldo o mais rápido possível. Seja escolhendo o sistema SAC ou fazendo aportes extras sempre que possível, o importante é não deixar o tempo trabalhar contra você.

Tabela: SAC vs. PRICE na Prática

Característica	Sistema SAC	Tabela PRICE
Valor das Parcelas	Começa alta e termina baixa	Fixa do início ao fim
Custo Total de Juros	Menor	Maior
Velocidade de Quitação	Mais rápida no início	Mais lenta no início
Indicação	Longo prazo (Imóveis)	Curto/Médio prazo (Carros)