O QUE É EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito exclusiva para aposentados, pensionistas do INSS, militares, funcionários de empresas privadas CLT e funcionários públicos.

Ao optar pelo crédito consignado, o cliente autoriza o credor a descontar as parcelas do empréstimo diretamente do seu holerite ou benefício do INSS, que reduz o risco de inadimplência.

Assim, o empréstimo consignado ainda é uma modalidade de crédito com garantia, uma vez que o salário ou benefício é garantido para que o credor receba o valor devido. Isso explica as taxas de juros mais baixas do que as oferecidas pelas instituições financeiras tradicionais, além de outras opções de pagamento de dívidas.

As parcelas são descontadas diretamente da aposentadoria ou do holerite. Ou seja, uma parte do seu dinheiro fica vinculado antes mesmo que a renda chegue à sua conta.

Isto pode complicar sua organização financeira e aumentar as despesas com pagamentos de juros e possivelmente até chegar a aumentar o endividamento.

Atualmente, mais de 20% da renda das famílias brasileiras é utilizada apenas para quitar suas dívidas (ABRIR EM NOVA ABA), de acordo com o Banco Central, esses dados já incluem os juros. A porcentagem dobrou na última década e continua a crescer.

Posso pedir mais de um crédito consignado?

Um beneficiário do INSS pode ter até 9 linhas de empréstimo consignado INSS por vez, desde que sua margem de crédito não seja ultrapassada.

Isso significa que você pode comprometer até 30% do seu dinheiro mensal para pagar as parcelas. Se o primeiro empréstimo não cobrir totalmente essa margem, você pode fazer outro empréstimo, se necessário.

Esta é uma estipulação do INSS que muitas vezes é boa para o beneficiário, porque evita o endividamento e permite que ele contrate crédito com diferentes Instituições, com condições diferentes.

No entanto, também traz algum risco, pois se o beneficiário não administrar bem suas finanças, poderá enfrentar dificuldades com o planejamento financeiro por ter tantas contas diferentes.

Se você passar por esse inconveniente, é recomendável que você negocie suas dívidas ou solicite a sua portabilidade de empréstimo consignado para a instituição que oferece as melhores condições de financiamento.

E se eu ficar desempregado?

Em caso de demissão, você precisa ter em mente que, o seu salário não irá mais existir, mas o empréstimo ainda será cobrado. O contrato de consignação que você assina antes de acessar o crédito deve especificar como as parcelas serão pagas ao sair da empresa.

De acordo com a Lei 10.820 de 2003 , as parcelas do empréstimo consignado podem ser debitadas por meio da conta corrente ou por boleto.

O primeiro passo em caso de rescisão é, portanto, entrar em contato com a instituição financeira do seu empréstimo consignado online e verificar os termos do contrato.

Mas atenção: o cenário muda quando a decisão de deixar a empresa é do trabalhador. Nessa situação, a empresa tem direito a descontar até 30% do valor rescisório que o colaborador tem direito, para liquidar ou amortizar a dívida com o banco, incluindo FGTS, aviso prévio e outras verbas rescisórias.

Esta medida se aplica também para os casos onde o empregado é demitido, mas para ser aplicado nessa situação, isso precisaria estar previsto no contrato entre a empresa e a instituição financeira.

E essa é uma prática muito inusitada no mercado. Nesses casos, na maioria das vezes, as parcelas são descontadas do funcionário de forma diferente.

Pedir empréstimo consignado INSS é uma boa opção para os grupos que têm direito a esse tipo de crédito. O desconto das parcelas acontece diretamente na folha. Saiba detalhes dos grupos que podem solicitar empréstimo consignado.

Empréstimo Consignado Pensionistas do INSS

Os beneficiários ou aposentados do INSS são pessoas que recebem benefício da aposentadoria, mas como dependente. Por exemplo, no caso de falecimento do aposentado, o dependente recebe a aposentadoria.

O empréstimo consignado INSS tem prazo máximo de 84 meses, ou seja, 7 anos para ser quitado. Dependendo do montante emprestado.

A idade limite para solicitar um empréstimo consignado aposentado é de 79 anos, 11 meses e 29 dias. O limite de idade tem influência direta no limite de crédito aprovado e no prazo de pagamento. O prazo e limite de idade também vale para solicitar o crédito a seguir.

Empréstimo Consignado Aposentados

Aposentados são pessoas que recebem uma pensão, um benefício da Previdência Social, e já contribuíram para o sistema previdenciário durante parte de suas vidas, geralmente enquanto trabalhavam.

Empréstimo Consignado servidores públicos federais (SIAPE) estaduais ou municipais

O empréstimo consignado para servidor público pode ser solicitado por funcionários públicos. Este grupo tem uma relação de trabalho com entidades federais, estaduais ou municipais. Por ter uma segurança trabalhista, é um público que tem ótima condições para esse tipo de crédito.

O prazo máximo de parcelas do empréstimo é de 96 meses e pode ser refinanciado se necessário.

Empréstimo Consignado Militares das Forças Armadas

Membros de organizações que trabalham para a defesa nacional, como militares do Exército, Marinha e Aeronáutica, também podem solicitar um empréstimo consignado INSS.

Empréstimo Consignado trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas

Quem tem carteira assinada também pode solicitar um crédito consignado. A empresa empregadora deve firmar um acordo com uma instituição financeira que oferece esse tipo de empréstimo.

Ao solicitar empréstimo consignado, o valor das parcelas descontados do salário ou benefício é limitado. Isso é conhecido como margem consignável e indica quanto do empréstimo pode ser comprometido do salário, pensão, aposentadoria ou benefício do consignado.

Isso significa que o valor usado para pagar o empréstimo não pode exceder o limite estabelecido por lei, que normalmente é entre 30% e 35% do benefício de quem solicitou o empréstimo.

Vale ressaltar que também é possível solicitar um cartão de crédito consignado, permitido utilizar o percentual adicional de 5% dos rendimentos da pessoa que o contrata.

Durante a pandemia, foi feita a Medida Provisória nº 1.106 de 17 de março de 2022, que prevê a margem consignável de 40% para servidores públicos, militares das Forças Armadas e aposentados e pensionistas do INSS.

A legislação também estipula que esse limite deve respeitar a seguinte regra:

• 35% da renda é usada para pagar o próprio empréstimo;

• 5% compromete-se a pagar o cartão consignado

O empréstimo consignado oferece a portabilidade de trocar as condições do seu empréstimo atual, por outras mais favoráveis.

Assim, você substitui o empréstimo antigo por um novo, alterando o banco e a taxa de juros.

Como funciona a portabilidade de empréstimo?

Em primeiro lugar, o contratante deve encontrar um novo banco ou instituição financeira que ofereça uma taxa de juros menor sobre o crédito consignado

Após pactuar a portabilidade com essa nova instituição, os contratantes devem dirigir-se à instituição financeira onde já possuem empréstimo consignado e solicitar a documentação do valor do saldo devedor e liquidação antecipada.

Este cálculo deve excluir os juros não pagos e calcular apenas o valor presente da dívida. A agência tem o prazo máximo de um dia útil para fornecer todas as informações do contrato, que são:

• Número de contato;

• Atualização de saldo devedor;

• Demonstrativo da evolução do saldo devedor;

• Taxas de juros anual e modalidade;

• Prazo total e prazo remanescente;

• Sistema de pagamento;

• O valor das prestações, incluindo o valor principal e dos encargos;

• Data do último pagamento de prestação;

• Boleto de quitação.

Com o boleto, o contratante deve quitar a dívida imediatamente. A partir desse momento, o empréstimo consignado INSS passa a vigorar entre o contratante e a nova instituição.

Vale lembrar que no novo contrato, apenas os juros serão alterados. As condições de pagamento são as mesmas da transação original.

O refinanciamento de empréstimo consignado demora quanto tempo?

O refinanciamento e a portabilidade do empréstimo consignado são considerados operações diferentes de um novo empréstimo.

Porque a negociação pode envolver um refinanciamento ou portabilidade com troca, alteração do prazo do contrato ou até mesmo a migração da dívida para outra instituição. Ou seja, esse processo também depende de mais variáveis ​​e, portanto, costuma levar muito tempo. O prazo para portabilidade ou refinanciamento de empréstimo consignado é de 15 e 20 dias.

Embora o prazo seja maior que solicitar um novo empréstimo, as etapas intermediárias visam principalmente a segurança do consumidor.

Na prática, essa é uma vantagem ainda maior para quem precisa renegociar sua dívida e deseja taxas de juros mais competitivas.

Como o limite de margem consignável é de 35% da receita líquida da contratada, deve-se utilizar o valor recebido mensalmente após eventuais descontos. Então você precisa multiplicar esse valor por 0,35.

Exemplo: Para quem recebe R$ 2.000,00 mensais, o valor correspondente à margem atribuível é de R$ 600,00 mensais. Para quem ganha R$ 1.000,00 líquidos mensais, o valor da margem é de R$ 300,00 e assim sucessivamente.

Em nosso blog ensinamos como usar uma calculadora de empréstimo consignado.

O empréstimo consignado online tem uma vantagem marcante, que é a redução da taxa de juros. Isso acontece porque a renda salarial é usada como garantia para a operação.

Se um empréstimo tem garantia, a instituição assume que o risco de inadimplência é menor. Por isso, oferece melhores condições de pagamento.

Para o crédito consignado, a taxa média de juros varia entre 20% e 35% ao ano. Enquanto isso, as modalidades de crédito mais populares entre os consumidores atingem uma faixa de até 3 dígitos.

Exemplo disso é o cheque especial, que tem taxa de juros em torno de 320% ao ano; o cartão de crédito rotativo, que atinge cerca de 283%; e o empréstimo pessoal 120% ao ano.

Veja uma comparação entre as taxas mínimas de juros disponíveis no mercado para o empréstimo pessoal consignado:

*Dados disponibilizados pelo Banco Central do Brasil, obtidos em junho de 2022

É importante lembrar que essas são as taxas médias cobradas pelas principais instituições financeiras, incluindo bancos, cooperativas, financeiras e fintechs.

Para determinar a taxa de juros real do empréstimo salarial, existem alguns critérios como o perfil financeiro e o score de crédito.

A decisão de contratar um empréstimo consignado deve ser sempre tomada em sã consciência. É preciso avaliar os prós e os contras de qualquer empréstimo, o consignado, para tomar a decisão certa e não se arrepender.

Então, veja as vantagens e desvantagens do crédito consignado.

Vantagens do crédito consignado

Comparando o empréstimo consignado com outros tipos, como por exemplo, o empréstimo pessoal, algumas de suas principais vantagens podem ser confirmadas.

Além da facilidade de processamento do contrato e da possibilidade de fazer um empréstimo negativados, a grande vantagem do crédito consignado online, são as taxas de juros mais baixas do mercado.

Prazos prolongados

O empréstimo consignado costuma oferecer de prazos pagamentos mais longos pelas instituições financeiras.

Em alguns casos, os bancos oferecem um prazo de pagamento de até 120 meses.

Fácil de contratar

Como o banco tem garantia de recebimento, há pouca burocracia para contratação e a liberação do dinheiro é rápida.

O ideal é que todas as suas dívidas não ultrapassem 20% da sua renda. A menos que você esteja financiando um imóvel: neste caso, o limite para sua dívida é de 30%.

Taxas de juros menores

Com taxas de juros mais baixas do que outras linhas de crédito do mercado, o crédito consignado pode ser útil em uma situação de emergência.

Alguns exemplos são alguma complicação de saúde ou consertar um vazamento de água em casa.

Desvantagens do crédito consignado

Assim como qualquer tipo de empréstimo, o crédito consignado apresenta algumas desvantagens.

Por se tratar de uma dívida de longo prazo, as pessoas que não tem uma organização financeira, podem acabar comprometendo uma renda fará falta.

Dificuldade de cancelamento

O desconto é feito diretamente do holerite ou benefício, portanto você não pode adiar ou suspender a cobrança.

A renegociação do empréstimo também pode ser uma alternativa difícil para você, caso haja necessidade.

Perda de emprego

Se você trabalha em uma empresa privada e fica desempregado, terá que pagar o empréstimo de uma só vez. A alternativa é trocar o empréstimo consignado INSS por outro mais caro.

Além disso, é comum que o contrato de empréstimo consignado preveja uma dedução de até 30% do valor recebido em caso de rescisão. Verifique cuidadosamente as regras com o banco antes de assinar o contrato.

Dívida de longo prazo

É preciso estar preparado para os imprevistos, pois uma parte da sua renda estará comprometida todo mês por um longo período.

Para pagar as compras diárias.

Se você precisa de crédito para isso, é melhor revisar seu orçamento, cortar despesas ou aumentar sua renda.

Para fazer investimentos

Embora mais baixas, as taxas de juros do empréstimo consignado são muito mais altas do que os rendimentos de aplicações oferecidos pelas instituições financeiras.

Emprestar dinheiro

Se um familiar ou amigo pedir para fazer o empréstimo usando o seu nome, não aceite. Essa pessoa pode acabar com problemas e você pagará a dívida.

O empréstimo consignado INSS simulação é uma ferramenta gratuita que permite simular crédito consignado online e comparar ofertas de diferentes bancos em um só lugar.

Para isso, você precisa especificar o valor que deseja emprestar e quantas parcelas deseja pagar. Caso concorde com a simulação, basta preencher seus dados e enviar a proposta.

Aguarde um momento após a instituição financeira retornar para analisar a solicitação. Porém, tudo isso agora é feito online e de forma rápida, para não ficar esperando muito tempo.

Dessa forma é possível fazer um planejamento financeiro mais concreto, ter uma ideia de quanto irá comprometer sua renda e poder avaliar as melhores propostas.

Passo a passo para fazer simulação do crédito consignado INSS

Para simular empréstimo consignado no site EmpréstimoHoje é simples, rápido e seguro. Nós contamos com diversos parceiros e vamos te ajudar a encontrar o crédito mais vantajoso para você.

Veja os passos a passo para simular no site:

• 1.

  No menu de “Empréstimos” escolha a opção: “Empréstimo Consignado INSS”

• 2.

  Na página preencha o valor que deseja contratar;

• 3.

  Em seguida preencha seus dados;

• 4.

  Aceite os termos e condições e clique em “Avançar”;

• 5.

  Selecione o seu tipo de empréstimo consignado e o seu CPF;

• 6.

  Você será redirecionado para as principais ofertas de empréstimo para você;

• 7.

  Pronto! Agora é só escolher e contratar o seu crédito consignado!

Requisitos para simular empréstimo consignado INSS?

Confira os requisitos para solicitar um empréstimo consignado INSS:

• É necessário pegar o crédito consignado junto a instituição financeira filiada ao INSS

• O próprio beneficiário deve assinar o contrato e a autorização de depósito;

• Representantes de menores ou adultos com deficiência podem solicitar crédito consignado em seu nome.

Primeiramente, é preciso encontrar sua margem disponível e, em seguida, simular um cenário que permitirá visualizar o valor total do empréstimo com base em suas informações. Confira o passo a passo de como calcular empréstimo consignado:

1. Insira o valor da sua renda

No primeiro campo você deve inserir o valor do seu salário ou benefício. Lembre-se de inserir o valor líquido

2. Valor limite do empréstimo

No canto direito mostra o valor limite que você poderá comprometer da sua renda, conforme a margem consignável calculada com o padrão do site.

3. Calcular prazos e juros

Calcule prazos de pagamento e taxas de juros conforme cada banco, para comparar os empréstimos e ver qual se encaixa melhor em sua renda.

Esta ferramenta torna a simulação mais segura, pois a programação e os códigos lógicos que criaram a ferramenta possuem um percentual ínfimo de erro tem.

Além disso, o simulador de empréstimo consignado também é acessível a todas as pessoas e pode ser usado quantas vezes você quiser.

Claro que cada instituição financeira que oferece essa linha de crédito trabalha com suas próprias condições que podem ser modificadas dependendo da proposta de empréstimo.

Utilize nossa calculadora de empréstimo consignado para fazer uma simulação de crédito.

Depois de todas essas informações, você deve estar se perguntando se oempréstimo consignado INSS vale a pena.

A resposta para isso é: Depende. Se você está endividado e paga juros mais altos do que o crédito consignado, vale a pena. Faça o empréstimo, pague a dívida e comece a pagar as parcelas com os juros menores.

Em outra situação, quando você está em uma situação de emergência e a única opção é fazer um empréstimo, ainda é sempre uma opção melhor do que empréstimos pessoais.

Mas, se você pretende fazer um empréstimo para comprar algo não essencial ou gastar sem um motivo claro, pense duas vezes.

Primeiro, busque a organização financeira. Só assim você pode ter uma relação saudável com o seu dinheiro e ficar sempre no verde.

A decisão de fazer um empréstimo consignado online deve ser tomada com sabedoria. É preciso analisar caso a caso para saber se vale a pena ou não.

Muitas pessoas têm aversão à palavra crédito. E com razão, afinal sempre enfatizamos aqui o quanto é importante estar sempre no verde.

No entanto, em emergências extremas ou para quitar dívidas com juros mais altos, essa pode ser uma boa saída.

Veja as opções que lhe são oferecidas e preste atenção em todos os detalhes do contrato. Calcule a taxa de juros e certifique-se de que seu orçamento não está sendo prejudicado.