O que é o empréstimo com garantia de veículo?

O empréstimo com garantia de veículo é um tipo de empréstimo que também é conhecido como refinanciamento de veículo. Com essa modalidade, você faz um empréstimo e seu veículo fica como garantia de pagamento.

Como o risco de inadimplência é muito baixo, as instituições podem oferecer taxas de juros bem abaixo do preço de mercado, principalmente se comparadas a um empréstimo negativados.

O valor total do empréstimo com veículo de garantia é calculado com base no valor do seu carro. Dependendo de alguns critérios como marca e tempo de uso, os empréstimos podem variar de 50% a 90% do valor do veículo.

Vale ressaltar também, que o carro deve estar em nome do contratante e estar quitado. Portanto, se você é casado e deseja fazer um empréstimo usando veículo como garantia, ele não pode ser registrado em nome de seu cônjuge.

Diferença entre empréstimo com garantia e financiamento de veículo

O empréstimo com veículo de garantia não deve ser confundido com o financiamento de veículos, embora ambos os recursos se refiram a automóveis.

Em um empréstimo, uma pessoa toma dinheiro emprestado e usa seu carro como garantia para pagar essa dívida. Após as etapas de aprovação, os valores recebidos como crédito podem ser utilizados para qualquer finalidade.

No financiamento, uma instituição concede a alguém um empréstimo para comprar seu veículo. Ou seja, trata-se de uma transferência de valores para um fim específico, nomeadamente a compra de um carro, moto ou outro automóvel.

Financiar um carro significa, portanto, obter um empréstimo que só pode ser utilizado para comprar os carros. Para empréstimo, a pessoa já possui um carro em seu nome e está usando para obter um empréstimo e pode usar o dinheiro como preferir.

O crédito com garantia de veículo funciona como outras modalidades: você empresta uma quantia e devolve em parcelas com juros. A diferença é que você deve possuir um carro para usá-lo como garantia.

Isso significa que o carro pode ser usado normalmente enquanto está alienado para a instituição financeira, mas não pode ser vendido até que o valor total do empréstimo seja pago.

Após contratar o crédito, essa informação é fornecida no Certificado de Registro do Veículo (CRV). Isso dá uma certeza para instituição que terá uma garantia, caso o contratante não pague a dívida, por isso consegue oferecer juros mais baixos.

Se algum imprevisto acontecer e seu orçamento ficar mais apertado, é possível renegociar a dívida e ajustar as parcelas ou pagar os boletos atrasados. Basta entrar em contato com a financeira que você contratou o empréstimo com veículo de garantia.

É possível encontrar empréstimo com garantia de veículo com pagamento em até 60 meses e ter juros mais baixos do que outros tipos de crédito, possibilitando ajustar o valor das parcelas à sua realidade.

Caso você tenha um veículo financiado, também pode usá-lo como garantia. Para isso é preciso que 50% do valor já tenha sido pago, e o valor restante é somado ao empréstimo, formando uma única dívida.

O que é alienação fiduciária?

A alienação fiduciária é o recurso que possibilitou a prática do empréstimo com veículo de garantia no Brasil, pois impedimentos legais tornaram a hipoteca obsoleta. O processo de alienação fiduciária é seguro, pois segue as diretrizes da Lei nº 9541/97 .

Por ser um processo menos burocrático, a alienação interessa ao cliente que busca um empréstimo com taxas mais baixas e que a operação se torne mais prática para as instituições financeiras.

Alienar é o mesmo que transferir a propriedade de um ativo. Assim, alienação fiduciária é um recurso pelo qual alguém transfere um bem para gerar segurança.

No caso de crédito e financiamento, esse termo significa que o bem permanece com o proprietário, mas é transferido para a instituição financeira até que a dívida seja quitada, para garantir o pagamento das parcelas.

O devedor pode continuar a utilizar o seu automóvel que tenha depositado em garantia. Quando a dívida for quitada, o veículo sai da alienação fiduciária.

Documentos exigidos para contratar empréstimo com carro de garantia

Para contratar um empréstimo com carro de garantia, alguns documentos são necessários. São eles:

• Documento de identificação com foto: RG ou CNH;

• CRV do veículo;

• DUT do veículo;

• Comprovante de renda;

• Comprovante de residência.

Mais dados e informações poderão ser solicitados conforme as políticas de cada instituição financeira, banco ou fintech.

Regras para o veículo ser aceito como garantia

Para alienar o carro no empréstimo com veículo de garantia, é necessário cumprir algumas condições especiais. Como:

• O veículo deve estar em nome do solicitante do empréstimo;

• O carro deve estar quitado e sem outras desapropriações;

• O carro deve estar em bom estado e funcionamento;

• O real valor da garantia só será determinado após a vistoria oficial.

Quais carros são aceitos no crédito com garantia de veículo

As instituições financeiras avaliam o veículo oferecido através de uma avaliação, que leva em consideração os seguintes fatores:

• Ano de fabricação;

• Quilometragem;

• Condição;

• Valor de mercado.

Portanto: Quanto mais novo e bem conservado for o veículo, maior o valor do empréstimo e menores os juros. Quanto mais antigo e menos conservado o carro, menor o valor do empréstimo e maiores os juros.

Em geral, são aceitos carros com até 15 anos a partir da data de fabricação, mas isso depende da política de crédito da empresa.

Não há muitas restrições quanto aos modelos e marcas. No entanto, é sempre importante consultar previamente com a financiadora se o seu veículo atende aos requisitos.

Veja alguns tipos de empréstimo com garantia de veículo que estão disponíveis no mercado:

Empréstimo com garantia de veículo para negativado

Existe a possibilidade de solicitar empréstimo para negativado com garantia de veículo, mas isso depende das regras de análise de crédito de cada financeira ou banco.

Embora algumas instituições financeiras não ofereçam empréstimo para negativados, outras não consideram a restrição no nome para aprovar o crédito com garantia de veículo.

Inclusive, esse tipo de empréstimo pode ser uma boa opção para quem quer limpar o nome ou quitar uma dívida, pois tem juros mais baixos e prazos de pagamento mais longos.

Empréstimo com garantia de veículo com score baixo

O score é uma ferramenta utilizada pelas instituições financeiras para verificar a probabilidade de pagamento de uma compra com base no histórico financeiro de um indivíduo.

A palavra score é em inglês e significa pontuação. Então, quando dizemos score baixo, estamos nos referindo a pontuação financeira baixa, que indicam que o solicitante tem poucas chances de ser um bom pagador.

No entanto, sabemos que dívidas ou contas vencidas são situações comuns, que todos podem existir e resolver no futuro.

Por isso, algumas empresas dão a pessoas com nome sujo a oportunidade de solicitar um empréstimo com garantia de carro. A análise de crédito pode ser mais exigente e as condições oferecidas podem não ser muito favoráveis. No entanto, será melhor que outras modalidades de empréstimo, com taxas mais altas.

Empréstimo com garantia de veículo não quitado

Nem todas as instituições financeiras oferecem empréstimo com garantia de veículo que não esteja quitado. Basta fazer pesquisa e simulações, que existem bancos e financeiras que realizam esse tipo de operação, porém é necessário ter pago 50% das parcelas.

Empréstimo com garantia de veículo antigo

Uma avaliação do carro é necessária para que o empréstimo com veículo em garantia seja aprovado. Cada banco e instituição financeira tem seus próprios critérios de avaliação. No entanto, em quase todos os casos, os veículos são avaliados em: ano de fabricação, quilometragem, estado, valor de tabela FIPE e outros pontos. Não é porque o veículo é antigo que não pode ser usado como garantia do empréstimo. A condição do veículo, ou seja, se está em boas condições e em funcionamento, é determinante para a aprovação do empréstimo.

Empréstimo com garantia de veículo de terceiros

Não é possível usar o veículo de outra pessoa como garantia do empréstimo, pois o requerente deve ser o proprietário do veículo a ser vendido. O ideal é transferir a propriedade do veículo para o seu nome antes de solicitar empréstimo com carro de garantia.

Todo empréstimo tem seus riscos e esse princípio também não muda com o empréstimo com garantia de carro.

Por outro lado, existem vantagens que também o tornam significativamente mais atraente em relação à garantia de propriedade. Vamos ver quais são agora?

Vantagens:

• ✔ Para quem possui um veículo quitado em seu nome e precisa de empréstimo com taxas mais baixas, e não se encaixa no empréstimo consignado.

• ✔ Como o banco tem a segurança do pagamento, oferece condições de pagamento e taxas de juros bem atrativas.

• ✔ O pagamento do empréstimo é feito em parcelas que podem ultrapassar 48 meses. Isso pode reduzir o valor das parcelas, pesando menos no orçamento.

• ✔ O valor do veículo é considerado para definir o valor do empréstimo. Isso significa que o valor do crédito pode ser mais alto que em outras modalidades.

• ✔ O dinheiro pode ser usado como você quiser.

• ✔ O carro poderá continuar sendo usado.

• ✔ Na troca de carro, existe a opção de manter o empréstimo.a instituição financeira irá analisar novamente o veículo e, se tudo estiver em ordem, realiza a troca da garantia.

• ✔ A solicitação do empréstimo com veículo de garantia pode ser feita totalmente online, de maneira segura e rápida.

Desvantagens:

• 🗙 Seu carro será alienado, ou seja, você não pode vender-ló até que a dívida seja paga.

• 🗙 O empréstimo com garantia de veículo tem restrições. Em alguns casos, bancos ou financeiras não aceitam carros com mais de 15 anos.

• 🗙 O veículo deve passar por uma avaliação para definir o valor do empréstimo e as condições de pagamento.

Tirando a parte da entrega dos documentos e avaliação do carro, o processo é o mesmo de um pedido de empréstimo.

Como as instituições financeiras têm a liberdade de definir seus processos de contratação e critérios de avaliação de perfil de cliente, as etapas podem mudar conforme a empresa escolhida.

Entretanto, geralmente elas seguem a ordem de: simulação, análise de crédito, análise do bem, assinatura do contrato e liberação do crédito.

Confira um pouco mais sobre os processos do empréstimo com garantia de veículo.

1. Simulação

Antes de tudo, é importante estar bem informado sobre os bancos que oferecem empréstimo com carro de garantia.

Você pode fazer essa etapa online e usar simuladores de empréstimo online, para comparar taxas de juros, valores e formas de pagamento.

Em nosso simulador online, basta inserir informações simples como valor desejado, contato e modelo do veículo. Por meio dessa simulação, a instituição pode entrar em contato com você para analisar seu perfil e fazer uma proposta.

2. Análise de crédito

O próximo passo é realizar a análise de crédito, condições financeiras, score de crédito, perfil de pagador, enfim, todos os pontos que compõem o processo da instituição. Nesta etapa é determinado se o empréstimo será liberado para você, o valor, as taxas de juros, etc.

Observe que a análise segue critérios específicos da empresa e nenhuma instituição é obrigada a conceder o empréstimo.

Nesta fase, você também entrega documentos pessoais e do veículo. Certifique-se de obter todas as informações solicitadas pelo banco, pois erros na documentação geralmente atrasam o processo e demoram mais para obter um empréstimo.

3. Avaliação do veículo

O instituto verifica se os documentos estão em dia, se o imóvel foi quitado e qual o valor de mercado.

Dependendo das especificações dos bancos, seu pedido de empréstimo pode ser indeferido dependendo do resultado da avaliação patrimonial. Essa análise também afeta o valor do crédito que a instituição disponibiliza para você.

4. Assinatura de contrato e liberação do dinheiro

Caso seu perfil e veículo sejam aprovados nas etapas de avaliação, a instituição fará uma proposta de valor e tarifa. Este é o momento de estimar a Custo e Efetivo Total (CET) e certificar-se de que você pode pagar as parcelas, pois seu patrimônio está em jogo se você não puder pagar a dívida.

Quando tudo estiver em ordem com a oferta, basta assinar o contrato. O dinheiro será então depositado na conta especificada e você poderá usá-lo como desejar.

Podemos citar alguns bancos que realizam o crédito com garantia de veículo:

• Banco MGB

• Itaú

• Caixa

• Santander

• Daycoval

• Bradesco

• Banco do Brasil

• Banrisul

• Pan Americano

• e Banco Safra

As financeiras que realizam o crédito com garantia de veículo são:

• Finanzero

• BV Financeira

• Just

• Sicoob

• Creditas

• Crefisa

• Finanzero

• Porto Seguro

• e Losango.

Sim, vale a pena solicitar o empréstimo com garantia de veículo. É uma boa opção para quem precisa de um empréstimo maior e pretende pagar juros menores.

No entanto, é necessário um bom planejamento financeiro para garantir que as parcelas sejam pagas adequadamente, pois você corre o risco de perder seu veículo.

Então nossa dica é que você considere cuidadosamente a necessidade do empréstimo, simule diferentes cenários com diferentes institutos e analise seu orçamento pessoal.

A partir daí veja se você pode arcar com o parcelas e só então começa a emprestar. Mesmo que você precise urgentemente de um empréstimo, vale a pena dedicar um tempo para essas avaliações